소상공인을 위한 소상공인 정책자금 대리대출 vs 직접대출 (직대) 총정리

 

1. 정책자금 대리대출이란?

대리대출은 소상공인시장진흥공단(소진공) 에서 자금을 지원하고, 실제 대출 실행은 시중은행이나 제휴 금융기관이 맡는 방식입니다. 이 때 대출은 신용, 보증서, 부동산 담보를 통해 진행을 할 수 있습니다.

2. 직접대출(직대)이란?

직접대출은 소진공이 대출 실행까지 직접 담당하는 방식으로, 은행을 거치지 않고 소진공이 자금을 심사하고 직접 지급합니다. 온라인 접수 및 지역센터 방문이 병행되며, 자금 집행 속도나 기준이 소진공 내부 지침에 따라 다르게 적용됩니다.

3. 대리대출 vs 직접대출 비교표

항목	대리대출	직접대출
대출 실행 주체	시중은행 등 금융기관	소상공인시장진흥공단(소진공)
금리	기관별 자율 (보통 저금리)	고정금리, 소진공 기준 적용
심사 절차	은행 자체 심사 + 보증서	소진공 자체 심사
신청 방법	은행 방문 및 접수	온라인 신청 후 지역센터 방문
처리 속도	상대적으로 빠름	다소 소요될 수 있음

4. 어떤 방식이 더 좋은가?

상황에 따라 달라질 수 있습니다. 금리가 더 낮고 보증서를 발급받을 수 있다면 대리대출이 유리할 수 있고, 보증서 발급이 어려운 경우나 저신용자라면 직접대출이 더 나은 선택이 될 수 있습니다. 자금 실행 속도, 금리 조건, 신청자의 신용 상태 등을 종합적으로 고려하는 것이 중요합니다.

5. 대리대출과 직접대출 중복 가능 여부

일반적으로 동일 사업목적, 동일 자금 항목에서는 중복 수령이 불가합니다. 예를 들어, 창업초기자금으로 대리대출을 받았다면 같은 항목으로 직대 신청은 불가합니다. 하지만 자금 종류가 다르거나, 필요성 및 사업계획이 명확한 경우에는 일부 중복 신청 및 수령이 가능하기도 합니다. 반드시 소진공 상담센터 또는 정책자금 포털을 통해 사전 확인이 필요합니다.

6. 참고사항 및 유의점

• 정책자금은 목적 외 사용 시 환수 또는 제재가 있을 수 있습니다.
• 직접대출의 경우 신청이 몰리는 시기에는 접수 지연이 있을 수 있습니다.
• 대리대출의 경우 지역신용보증재단을 통해 보증을 받는 경우, 보증료가 발생 될 수 있습니다.

7. 실제사례와 TIP★★★

대리대출의 경우 앞서 말씀드린바와 같이 신용, 부동산, 신용보증서 세 가지를 통해 진행이 가능하다고 설명을 드렸으나, 경험상 은행에서는 95% 이상 보증서를 요구할 것입니다. 그래서 우리는 지역신용보증재단을 통해 보증서를 발급 받은 후 진행해야 합니다. 소진공의 추천을 받고 보증서까지 나왔지만, 은행에 방문하게 되었을 때 100% 지원이 되는 것은 아니고 거절이 될 수도 있습니다. 이 때까지 많은 시간이 소요되었지만, 거절이 된다면 허탈감이 클 것입니다. 그래서 거절확률을 줄이고 최대한 빠르게 진행 할 수 있는 방법을 말씀드리겠습니다.

• 먼저, 소진공에서 추천을 받게 되면 '소상공인정책자금 지원대상 확인서'를 가지고 주거래은행으로 먼저 방문을 합니다. 직원과 상담시 "소상공인정책자금을 받으려고 하는데, 보증서로 진행 예정이고 부분보증서로 발급을 받게 되면 대출이 가능한지 사전에 심사를 받아보고 싶습니다."라고 말씀을 하시면 은행마다 차이는 있겠지만 대부분 심사가 가능합니다.
  (TIP. 신분증, 사업자등록증, 소득금액증명원, 소상공인정책자금 지원대상 확인서를 가지고 가지면 상담이 수월합니다.
• 만약 대출이 가능할 것 같다고 안내를 받으신다면, 지역신용보증재단에 전화를 하셔서 보증신청 시 필요서류를 문의하시고 안내받으신 서류를 지참하셔서 내방을 하시면 됩니다.
  대출이 어려울 것 같다고 안내를 받으신다면, 다른은행을 알아보시거나 대리대출 대신 직접대출을 신청하는 것이 좋습니다. 다른은행에서 가능하다고 상담을 받으시면 위의 절차대로 진행을 하시면 됩니다.
  (TIP. 주거래은행이 아닌 곳을 방문한다면, 신용카드 개설 등 다른 거래도 같이 한다고 말씀하시면 승인확률이 높아집니다.)
• 지역신용보증재단에서 보증심사까지 완료하게 되면, 보증서가 나오게 되고 은행에 준비할 서류 문의 하셔서 대출을 진행하시면 됩니다.

 

8. 마무리

소상공인을 위한 정책자금은 다양한 형태로 제공되고 있으며, 신청자의 사업 유형, 자금 용도, 신용 상태에 따라 가장 적합한 형태를 선택하는 것이 핵심입니다. 대리대출과 직접대출 각각의 장단점을 정확히 이해하고 계획적으로 활용해보세요.