소상공인 및 개인사업자를 위한 자금 차입 관련 팁 완벽 정리

 

자영업을 시작하거나 운영 중인 소상공인 및 개인사업자에게 대출은 중요한 생존 수단입니다. 초기 창업 자금, 운영자금, 시설 투자 등 다양한 목적에 맞는 대출을 똑똑하게 활용하면 사업 안정과 성장에 큰 도움이 됩니다. 하지만 대출 조건과 종류가 워낙 다양해 어디서부터 시작해야 할지 막막한 경우가 많죠. 이번 글에서는 사업자 대출 시 꼭 알아야 할 팁과 주의사항을 정리해드립니다.

 

1. 사업자등록증은 필수

대부분의 금융기관에서 사업자 대출을 받기 위해서는 사업자등록증이 필수입니다. 막상 사업자등록증을 만든 후 '대출이 안되면 어쩌나?' 하는 걱정을 하시는 분들도 많을 겁니다. 하지만, 은행에서는 사업자등록증이 있는 상태에서 심사하는 것과 사업자등록증이 없는 상태에서 심사하는 것의 결과가 다르게 나옵니다. 그렇기 때문에, 반드시 사업자등록증을 낸 후 심사를 받아야 합니다.

 

2. 대출은 1금융권 은행대출부터 시작

사금융보다는 제2금융권이, 제2금융권보다는 제1금융권 은행의 문턱이 가장 높은 것은 사실입니다. 그렇다 하더라도, 쉬운길로 가기 보다는 1금융권부터 시작하는 것이 좋습니다. 물론, 고신용자이거나 고소득자인 경우 은행에서 대출을 받는 것이 쉽지만 그렇지 않은 경우에는 '거절'이 되는 경우가 많습니다. 은행에서도 서민들은 위한 신용대출 상품도 있기 때문에, 금리가 조금 높더라도 서민금융상품이 가능하다면 서민금융상품이라도 받는 것이 좋습니다.

은행에서는 대출 심사를 할 때, 2금융권이나 현금서비스, 카드론이 있다면 은행내부 심사에서 좋지 않은 평가를 받게 됩니다. 그 이유는 1차적으로 신용점수가 하락하기도 하지만, '1금융권에서 대출이 안되기 때문에 2금융권 또는 카드론을 받은 사람이다.' 라고 은행 시스템에서 인식이 되기 때문입니다. 같은 신용점수라도 은행에서 대출을 쓰고 있는 사람과 2금융권 대출을 이용하는 사람의 은행 내부 시스템 점수는 다르게 판정됩니다.

그렇기 때문에 한도가 적거나, 대출이 나오는 시간이 오래걸린다 할지라도 가급적이면 1금융권 시중은행부터 시작하는 것이 중요합니다. 또한, 은행에서 대출 승인이 난다면 신용카드도 함께 개설을 하여 그 은행의 거래도를 점진적으로 쌓아서 그 은행을 주거래은행 삼아 집중적으로 이용하게 된다면 은행 내부 평가에서도 유리하게 작용하여 추후에 대출을 받기에도 유리합니다.

 

3. 1금융권에서 '거절'이 되거나 사업초기단계라면 신용보증재단을 이용

1금융권에서 대출이 무조건 승인이 된다는 보장이 없습니다. 그리고 사업초기 단계에서는 담보가 없다면 90% 이상의 확률로 '거절'이 될 가능성이 큽니다. 그렇다고 돈이 빨리 나오는 카드론을 이용하는 것은 좋은 방법이 아닙니다. 이 때에는 신용보증재단이나 신용보증기금 등 보증기관의 보증을 이용하여 은행을 통해 대출을 받는 것이 가장 좋은 방법입니다. 

물론, 보증료가 발생되기도 하고 보증 심사 시간도 오래걸리기도 합니다. 하지만, 기본적으로 은행에서 신용대출을 받는 것보다 보증료를 감안하더라도 금리면에서도 유리합니다. 다만, 앞서 말씀드린 바와 같이 보증기관에서의 심사 기간이 비교적 오래걸리기 때문에 자금 차입에 어느정도 여유를 가지고 계시는 것이 좋습니다.

 

4. 현금서비스와 카드론은 악순환을 초래

물론 돈이 정말로 긴박하게 필요하다면, 현금서비스와 카드론을 이용할 수는 있습니다. 하지만, 일주일 이내에 갚을 수 있는 경우에만 제한적으로 이용하는 것이 좋습니다. 앞서 말씀드린 바와 같이 은행에서는 1금융권 외에서 대출을 이용 중인 고객을 시스템에서 높게 평가하지 않습니다. 인터넷을 보면, "카드론 금리가 너무 높아서, 은행에서 낮은 금리로 대환을 하고 싶어요." 또는 "캐피탈 금리가 너무 높아서 은행에서 조금 낮은 금리로 갈아타고 싶어요." 라는 글을 많이 보게 되는데, 이미 카드론이나 캐피탈을 이용한 상황이라면 은행에서 대출을 받기 어려워지고 신용점수도 하락하게 됩니다. 그렇게 되면 더 낮은 금리로 갈아타는 것이 점점 어려워집니다.

5. 저금리 대출을 수시로 확인하기

일반적으로 신용보증재단이나 소상공인시장진흥공단, 관할 지자체나 광역단체와 협약된 상품들이 많이 있습니다. 이러한 대출은 보통 금리가 저렴한 경우가 많습니다. 또한, 중도상환수수료가 없는 상품도 많습니다. 그렇기 때문에, 사업자들을 대상으로 한 커뮤니티나 특히 관할 신용보증재단 홈페이지를 통해 확인을 하시거나 관할 지차체 기업지원 부서를 통해 협약대출이 있는지 확인해보는 것이 좋습니다. 또한, 소상공인시장진흥공단에서는 매년 직접대출이나 대리대출을 진행하고 있기 때문에, 요건을 참고하셔서 해당 정책자금을 받는 것이 모든 면에 있어서 유리합니다.

 

 

6. 사업자대출에 대한 흔히 하는 오해

• DSR이 점점 강화된다고 하는데, 대출 한도가 적어질까봐 걱정이에요. ☞ 사업자대출은 DSR의 적용을 받지 않습니다. 그렇기 때문에, 추후에 주택을 구입하실 때에도 사업자대출은 DSR 계산을 할 때 포함하지 않고 계산이 됩니다.
• 매출이 많은데 왜 대출이 안되나요? ☞ 매출이 많다고 무조건 대출이 나오는 것은 아닙니다. 1차적으로 신용등급이 좋아야 하고, 2차적으로 은행에서는 매출보다는 모든 비용이 차감된 소득을 기준으로 심사를 합니다. 이는 소득금액증명원이라는 서류를 발급하게 되면 '소득금액' 부분에 나타나는 금액을 기준으로 심사를 합니다. 자영업자분들은 아무래도 세금관련 부분 때문에, 매출은 적게 비용은 크게 계산하는 경우가 많아 '소득금액' 부분이 크지 않은 경우가 대부분 입니다. 그렇기 때문에 직장인들보다 '거절'이 되는 경우가 많습니다. 이럴 경우에는 앞서 설명드렸던 신용보증재단을 통해 보증을 받아서 '은행'에서 대출을 받으시는 것이 좋습니다.
• 나는 신용점수가 높기 때문에 대출이 가능할 거야! ☞ 신용점수가 좋다면, 대출을 받을 때 유리한 것은 사실입니다. 하지만, 은행에서는 신용도만 보고 대출을 해주기 보다는 이 사람이 대출을 상환할 수 있는지를 더 중요하게 봅니다. 따라서 신고된 소득도 많이 반영을 합니다. 따라서 신용점수가 1,000점이라도 소득이 적다면 대출이 안 될 가능성이 훨씬 더 큽니다. 또한, 기존에 거래가 없는 상황이라면 대출 거절 가능성이 커지기 마련입니다. 따라서, 가급적이면 은행거래를 시작한 곳에서 집중적으로 거래를 하는 것이 좋습니다. 단순히 입금, 출금을 의미하는 것이 아닌 정기예금이나 정기적금, 보험, 신용카드 등 다양한 거래를 하는 것이 내부 심사 시 좋은 점수를 받기에 유리합니다.
  물론, 신용점수가 높은 것은 당연히 좋은 부분이기 때문에, 신용관리 또한 반드시 해야 하는 부분입니다. 

 

7. 마무리

대출은 잘 활용하면 사업을 안정시키고 성장시키는 원동력이 됩니다. 하지만 무계획한 대출은 오히려 리스크가 될 수 있습니다. 정보를 충분히 수집하고, 내 사업에 맞는 대출 조건을 전략적으로 선택한다면 자금 걱정 없이 안정적인 사업 운영이 가능할 것입니다. 그리고 가장 중요한 것은 감당할 수 있는 수준으로 대출을 받으셔야 한다는 것입니다. 

또한, 스스로 공부를 하셔야 합니다. 아는 만큼 좋은 대출을 받을 수 있습니다. 어려운 부분이 있다면, 부정확한 정보에 의존하기 보다는 은행에 방문하셔서 상담을 하시는 것이 좋습니다.