버팀목전세자금대출 HF 보증 신청방법 안내

버팀목전세자금대출은 무주택 서민의 주거 안정을 위해 주택도시기금에서 지원하는 저금리 전세대출 상품입니다. 이 상품을 이용하기 위해서는 보증기관의 보증이 필요한데, HF와 HUG가 대표적인 기관입니다. 이번 글에서는 HF 보증의 특징과 한도 산정 방법 등에 대해 설명해드리도록 하겠습니다.

 

1. 주택금융공사(HF) 보증의 특징

• HUG 보증과는 달리 임차대상 주택의 가격 보다는 개인의 소득을 중점적으로 평가합니다.
• HUG 보증과는 달리 임대인의 동의를 필요로 하지 않습니다. HUG 보증은 채권양도계약을 통해 임대인에게 채권양도통지서를 발송하는 절차가 있으나, HF는 단순히 임대차 확인을 할 뿐 채권양도계약 없이 진행됩니다.
  (단, 보증금액이 2억원을 초과할 경우 채권양도 또는 질권설정 방식으로 진행해야 함)
• HF 보증은 개인의 상환여력에 따라 대출한도가 나오기 때문에, HUG 보증에 비해 은행에서 선호하는 방식입니다.

 

2. 한도산정 방법★★★

<일반적인 경우의 보증한도>

소득구간(연간 소득)	보증한도
15,000,000원 이하	30,000,000원
15,000,000원 ~ 20,000,000원	연간소득의 3배
20,000,000원 초과 ~	연간소득의 3.5배

 

• 위 표와 같이 개인의 소득에 따라 한도가 차등적으로 나오게 됩니다. 예를 들어, 소득이 1천만원인 경우 인정소득이 3천만원인데, 이 의미는 HF에서 약 3천만원까지 보증을 해준다는 의미 입니다. 일반적으로 HF 보증은 대출금액의 90%를 보증해주기 때문에 3천만원을 보증을 해준다면 3천만원 ÷ 90% 으로 계산해서 약 33,000,000원 정도 대출이 가능함을 의미합니다.
• 두번째로 소득이 2천만원인 경우 보증한도는 소득의 3.5배 이기 때문에 약 7천만원을 보증을 해주고, 마찬가지로 90% 보증이기 때문에 실제 대출 한도는 약 77,000,000원이 됩니다.
• 이 때, 기존에 대출이 있다면 한도가 줄어듭니다. 다만, 대출금액만큼 깎이지는 않고 대략적으로 대출금액의 20% 정도가 차감이 됩니다. 예를 들어 대출한도가 1억원이 나오고, 기존대출이 1억원이 있는 경우 '1억원 - 1억원(기존대출) X 20%'로 계산해서 약 8천만원의 전세자금대출이 가능하다고 볼 수 있습니다.(실제와 약간의 차이는 존재함)

<보증한도 우대>

소득구간(연간소득)	보증한도
15,000,000원 이하	45,000,000원
15,000,000원 ~ 20,000,000원	연간소득의 4배
20,000,000원 초과 ~	연간소득의 4.5배

 

• 일반적으로 첫번째 표에 따라 한도가 나옵니다. 다만, 예외적으로 보증한도가 우대되는 경우가 있습니다. 이 때에는 보증한도가 우대되기 때문에 대출한도가 더 많이 나오게 됩니다.
• 대표적으로 신혼가구(혼인관계증명서 상 혼인일로부터 7년 이내인 경우), 다문화가구(배우자가 외국인인 경우), 한부모가구(한부모가족증명서 발급대상 가구), 장애인 가구(본인 및 배우자, 직계존비속인 세대원 1인이 장애인인 경우) 등이 있습니다.
• 예를 들어 소득이 2천만원인 경우 7천만원이 된다고 설명드렸으나, 신혼가구라면 4.5배가 적용되기 때문에 9천만원의 대출이 가능합니다.
•  

3. 특례보증(소득에 관계없이 보증이 가능한 경우) ★★

• 미성년 2자녀 이상 가구 : 미성년 자녀 2명이 이상인 경우 소득에 관계없이(소득이 없더라도), HF에서 보증금의 70~80% 한도로 보증을 해주기 때문에 해당금액 만큼 대출이 가능합니다.
• LH, SH, GH 등이 임대인인 경우 : 이 때에도 소득에 관계없이 보증금의 70~80% 한도로 보증을 해줍니다. 다만, 이 때에는 채권양도계약 또는 질권설정계약이 체결되어야 합니다.
• 사회적배려대상자 : 기초생활수급자, 차상위계층, 중증장애인, 다문화가정, 영구임대주택입주자 등
  ☞ 특례보증도 가능하나, 보증료도 우대가 되기 때문에 대출 상담 시 사전에 사회적배려대상자임을 은행에 통지해야 합니다.  

4. 유의사항 및 TIP

• 버팀목전세자금대출의 경우 집 가격 보다는 개인의 소득을 더 중요하게 평가하나, 실제로 은행에서 집 가격 대비 기존 근저당권과 보증금을 감안하여 과도하다고 판단 될 경우 보증한도가 나오더라도 대출이 거절 될 수 있습니다.
• HF 보증의 경우 주택금융공사 홈페이지에서 대략적인 한도 계산이 가능한 시스템이 있어서 소득과 부채 등을 입력하면 대략적인 한도를 계산해 볼 수 있습니다.

 

 

• 특례보증의 경우 보증한도가 나오더라도, 은행에서 취급하지 않을 수도 있습니다. 사전에 가능여부를 은행에서 확인 후 계약하시는 것이 좋습니다.
• 보증한도 우대나 특례보증은 경험상 은행에서도 누락되는 경우가 종종 있었습니다. 따라서, 보증한도 우대 대상에 해당되는데 대출한도가 계산한 것과 다르다면 상담 시에 꼭 보증한도 우대 적용이 되었는지 여쭤보셔야 합니다.
• 이 외에도 보증의 종류는 수십가지가 됩니다. 대표적으로 많이 이용하는 보증만 작성을 했으며, 이정도만 파악을 하고 있더라도 은행 상담에 큰 어려움은 없을 것입니다.

HF 보증의 경우 나의 소득에 따라 대출한도가 나오기 때문에 어느정도 사전에 예상해 볼 수 있고, 전세집을 알아볼 때 예산을 세우기도 수월합니다. 다만, 이는 일반적인 내용만 작성한 것이기 때문에 반드시 은행에서 상담 하신 후에 임대차계약을 체결하시는 것이 안전합니다.

 

 

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